住宅ローン

住宅ローン審査・頭金・金利タイプについて

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4年ほど前に注文住宅、2年前に建売と、1軒ずつ購入しました。

注文住宅は、最初、母と住む予定で購入しました。

これから注文住宅、または建売を購入される方へのアドバイスさせて頂きます。

これは、注文住宅の失敗・後悔をした人の体験談です。

もし、家造りに参考になるような体験をされた方は、当サイトで発表されませんか?
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住宅ローンの審査

まず、購入時のローン審査について。

今の時代、年収300万円台は当たり前ですが
「そんな給料じゃとてもじゃないけど家は買えない」
そう思われてる方も多いかと思います。

結論から言うと家は買えます。
住宅ローンは組めるんです。

勤めている会社、車などのローン残高など、審査の基準は色々とあるそうです。

私の場合、銀行3社に住宅ローンの審査を依頼した手応えとして、
会社員の場合、おおよそ手取り(年収ではない)の10倍までが借り入れの限度額という印象です。
(年収300万円なら手取額200万円ほど、つまり2000万円位まで借りれる)

また、共働きならば、
おおよそ2000万円の1.5倍までは審査が通ると思います。

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家の購入に頭金は不要?

  • しかし頭金が無い
  • 出せても頭金は100万円くらい

このように考えてる方がたくさんいらっしゃるかと思います。
しかし、私個人の考えですが、住宅購入に頭金は無駄です。

頭金を払った方が、支払額が安くなっていいじゃないか、と思われがちですが違います。

100万円程度の頭金を入れた場合に、月々の支払いが、どれくらい低くなるかをシミュレーションすると、馬鹿らしくなります。

おおよそ100万円に対して、月3000円、支払う金額が安くなる程度です。
頭金を300万円貯めてから購入したとしても、
毎月1万円も支払う金額が低くなりません。

月1万円ならば、家計の出費を抑えればいいだけの話。

ローンは、時間を買っているのですから、
頭金が貯まるまで住宅購入を我慢するなんて本末転倒です。

まとめ
たしかに一理ありますね

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少しは貯金がないと急場がしのげない

500万円ほど出せれば月々1万5000円ほど変わってくるので、出せる方は良いと思います。

300万円ならなんとか出せると言っても、貯金を全額無くす訳にもいきません。
せめても1/3は残しておきたい、普通なら1/2は残しておかないと気持ちに余裕も無くなります。

そうなると300万円支払うのに600万の貯金が必要になってしまいます。
家を買う30代前後の方々で、そこまで貯金ある方は、それほど多くないでしょう。

それよりも家を建てた後に駐車場の整備費、家具、引越しのために、お金を取っておいた方が賢明だと思います。

ですから、頭金をたくさん支払って背伸びして家を購入したり、月々の支払いを安くしようと考えず、今の収入で無理なく買える土地、ハウスメーカーを選ぶことをお勧めします。

固定金利・変動金利

そして皆さん悩むのが、金利についてかと思います。

固定だと高いし、変動だと金利の上昇が怖いし。

私は変動金利での借り入れをお勧めします。

固定金利は安定した金額がずっと続きますが、変動と比べるととても高い金利です。

変動のメリットは安い金利。

もし、変動の金利が高くなってきても固定金利に移し替えることが可能なのですが、固定から変動へは不可なのです。

なので、もし高くなるようなことがあれば、固定に変えればいいので変動をお勧めします。

そうすると手が出せないと思ってた金額のラインが下回って買う決意にも繋がるでしょう。

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土地探しのアドバイス

土地探しについて、色々悩まれるでしょう。
やっぱり南側は日もあたって良いですが北側にもメリットがあります。

南側、北側のメリット、デメリットを教えます。

南側メリット(北側のデメリットでもあります)
日が当たる、外観が良い、主にはこれです。

北側のメリット
玄関が北側になりやすいので、リビング側が大きく取れる、車が日に当たらないので洗車する時に便利、南側よりも安い、思ってる以上に住んでみると良いことがあります。

豪雪地帯では雪かきが大変になるデメリットもあります。
このように一長一短なので決して北側が悪いことはありません。

余談ですが、注文住宅購入の際に敷地内に電柱がありました。
それを敷地外に出す作業がだいぶ難航、目の前の側溝が農業用用水路で蓋をかけるのに申請が必要になります。

その両方があって、半年ほど着工に遅れるなどありましたので、そこもよく確認した方がいいと思います。

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